Évaluation du crédit

Votre dossier de crédit


Qu’est-ce qu’un dossier de crédit?

Qu’est-ce qui ne peut pas figurer dans mon dossier de crédit?

Comment puis-je demander une copie de mon dossier de crédit?

Que faire s’il y a des erreurs dans mon dossier de crédit?

Qui d’autre peut demander une copie de mon dossier de crédit?


Qu’est-ce qu’un dossier de crédit? 


Un dossier de crédit est un aperçu de votre réputation de solvabilité. Il est créé et conservé par une agence d’évaluation du crédit. Il renferme des détails sur vos opérations de crédit, par exemple :


  • les comptes de crédit et les prêts;
  • les faillites;
  • les paiements en retard;
  • les demandes de renseignements récentes dans votre dossier.


Avec votre autorisation, les banques et autres prêteurs peuvent consulter votre dossier de crédit pour déterminer votre solvabilité.


Qu’est-ce qui ne peut pas figurer dans mon dossier de crédit?


  • Des renseignements sur votre identité ou expression de genre, votre sexe, votre orientation sexuelle, vos convictions ou activités politiques, vos croyances ou votre religion, votre race, votre couleur, votre ascendance ou votre origine nationale.
  • Des renseignements sur votre santé ou vos antécédents médicaux, y compris toute incapacité physique ou mentale.
  • Des détails sur l’historique des comptes si plus de six ans se sont écoulés depuis le jour du dernier paiement d’une dette.
  • Des détails sur une faillite :
      • s’il s’agissait de votre première faillite et si plus de six ans se sont écoulés depuis une libération de cette faillite (une ordonnance qui vous dégage de votre obligation de rembourser la dette);
      • si vous avez fait faillite deux fois, la première faillite ne peut pas figurer dans votre dossier de crédit si vous avez été libéré des deux faillites et si plus de six ans se sont écoulés depuis la libération de votre première faillite.


Comment puis-je demander une copie de mon dossier de crédit?


Il existe deux agences nationales d’évaluation du crédit au Canada : Equifax Canada et TransUnion Canada. Vous devriez demander une copie de votre dossier de crédit auprès de ces deux agences. Chacune d’elles est tenue de vous en fournir un au moins une fois par année civile, sans frais. Toutefois, elles peuvent imposer des frais pour des rapports ou des renseignements supplémentaires.


Que faire s’il y a des erreurs dans mon dossier de crédit?


Une fois que vous avez reçu une copie de votre dossier de crédit, vous devriez vérifier que vos renseignements personnels sont à jour et que le dossier ne renferme aucune erreur. Il est important de vérifier attentivement tous les dossiers de crédit. Les erreurs peuvent comprendre des dettes que vous avez remboursées entièrement ou des renseignements personnels ou financiers inexacts.


Si l’exactitude des renseignements dans votre dossier de crédit pose problème, vous pouvez demander à l’agence d’évaluation du crédit de corriger l’erreur. Elle peut vous demander de fournir une preuve qu’il s’agit d’une erreur. À votre demande, l’agence d’évaluation du crédit doit aviser quiconque a reçu une copie de votre dossier que des corrections y ont été apportées. 


Qui d’autre peut demander une copie de mon dossier de crédit?


Avec votre autorisation, des prêteurs et des créanciers, des compagnies d’assurance, des propriétaires fonciers et même d’éventuels employeurs peuvent avoir accès à votre dossier de crédit. Les renseignements qu’il contient permettent à ces personnes de décider si elles souhaitent vous consentir du crédit à la consommation, vous avoir comme locataire d’un appartement ou vous fournir une couverture d’assurance.





Agences d’évaluation du crédit


Une agence d’évaluation du crédit crée, conserve et recueille des renseignements au sujet de votre réputation de solvabilité de diverses sources, comme les banques, les fournisseurs de services publics, les compagnies de téléphone, les sociétés d’hypothèque et les sociétés émettrices de cartes de crédit. À intervalles réguliers, les entreprises qui vous prêtent de l’argent ou qui émettent des cartes de crédit à votre nom transmettent aux agences d’évaluation du crédit des renseignements précis sur les opérations financières qui vous concernent. La Loi sur les services d’évaluation du crédit au Nouveau-Brunswick garantit que les agences d’évaluation du crédit traitent de manière responsable les renseignements personnels et de solvabilité qui se trouvent dans votre dossier.


Les agences d’évaluation du crédit utilisent vos renseignements de solvabilité pour calculer votre cote de crédit. Cette « note » présente une idée de votre situation à un moment précis. Elle indique le risque que vous constituez pour les prêteurs. Les agences d’évaluation du crédit Equifax et TransUnion utilisent une échelle de 300 à 900. Plus le chiffre est élevé, meilleure est votre cote, et moins le risque que vous constituiez pour le prêteur est grand.


Certaines agences d’évaluation du crédit affichent l’évaluation que font les prêteurs de chacun de vos éléments de crédit au moyen d’une échelle allant de 1 à 9. Une note de 1 signifie que vous payez vos factures dans les 30 jours de la date d’échéance et une note de 9 signifie que vous ne payez jamais vos factures. Pour en savoir plus sur le fonctionnement des agences d’évaluation du crédit, consultez le site du Bureau de la consommation du gouvernement fédéral.





Redresser votre cote de crédit


Les redresseurs de crédit


Rien ne vous oblige à payer quelqu’un pour redresser votre cote de crédit. Personne ne peut faire quelque chose que vous ne pouvez pas faire vous-même. La seule façon de rectifier une mauvaise cote de crédit consiste à adopter une pratique de crédit saine pendant un certain temps.


Les personnes ou les entreprises qui travaillent à titre de redresseurs de crédit ne sont pas réglementées. Elles n’ont pas un permis d’exercice et ne sont pas inscrites auprès du gouvernement fédéral ou des gouvernements provinciaux.


Quels sont mes droits en matière de crédit?


Un redresseur de crédit ne peut exiger ni accepter de paiement ou de garantie de paiement avant d’apporter une amélioration importante à votre dossier de crédit, vos renseignements de crédit, votre dossier, votre rapport de solvabilité, votre réputation de solvabilité ou votre cote de crédit.


Vous pouvez annuler une entente de redressement de crédit dans un délai de 10 jours après sa réception en présentant un avis d’annulation. Le redresseur de crédit a 15 jours pour verser le remboursement de tout paiement que vous avez fait.


Comment puis-je améliorer ma cote?


Un bon dossier de crédit vous aide à obtenir des prêts ou des cartes de crédit, ou même à louer des appartements. Vous devez toujours essayer de maintenir une bonne réputation de solvabilité. Souvent, la seule façon d’améliorer une mauvaise cote de crédit consiste à payer ses dettes et à laisser le temps passer pour montrer que ses habitudes de paiement se sont améliorées.


Voici des conseils à suivre pour améliorer vos habitudes de paiement :


  • payez vos factures et faites vos paiements à temps et de manière exacte;
  • surveillez vos dossiers et assurez-vous de corriger toute donnée erronée dès que possible;
  • surveillez le calendrier de paiement de tous vos accords de prêt ou de crédit puisqu’un défaut de paiement peut nuire à votre dossier de crédit personnel;
  • si vous pensez que vous aurez de la difficulté à payer une facture, communiquez immédiatement avec le prêteur et cherchez à savoir si vous pouvez négocier une entente spéciale pour rembourser votre dette;
  • ne demandez pas de crédit trop souvent et évitez de dépasser votre limite de crédit.


Redressement du crédit ou prêts d’épargne


Certains redresseurs de crédit affirment qu’ils peuvent rétablir ou améliorer votre cote de crédit immédiatement grâce à un prêt de redressement du crédit ou à un prêt d’épargne. Avant de signer, assurez-vous de comprendre vos obligations à l’égard du redresseur de crédit. Il faut du temps pour se forger une réputation de solvabilité et rétablir une bonne cote de crédit. Même si les redresseurs de crédit prétendent qu’ils peuvent le faire du jour au lendemain, ce n’est peut-être pas le cas.


Si votre réputation de solvabilité ou votre cote de crédit ne sont pas encore bien établies, il se peut que vous n’ayez accès qu’à du « crédit garanti », ce qui signifie que vous devrez verser au prêteur un dépôt de garantie. Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, le prêteur conservera ce dépôt.


Les redresseurs de crédit peuvent offrir des prêts de redressement de crédit sans demander de dépôt de garantie. Toutefois, ces prêts fonctionnent différemment des prêts traditionnels. Au lieu de vous accorder le montant que vous avez emprunté dès le départ, ils mettent l’argent de côté pour vous. Vous percevez l’argent à mesure que vous remboursez le prêt. Cette mesure sert à démontrer que vous pouvez rembourser régulièrement vos dettes à temps et ces paiements constituent un remboursement de dettes qui fait partie de votre cote de crédit.  Les frais et intérêts imposés sur ces prêts peuvent être onéreux. En fait, il se peut que vous n’obteniez pas d’argent en retour en raison des frais de service et de mise en service élevés.


Le paiement de vos factures à temps est l’un des facteurs déterminants lorsqu’il s’agit d’établir votre cote de crédit. Les paiements réguliers de tous vos prêts sont indiqués dans votre dossier de crédit, mais ils ne rétablissent pas immédiatement votre cote de crédit. Si vous essayez de redresser votre crédit, il n’existe aucune solution instantanée. Il se peut que vous réussissiez simplement ou encore mieux à le faire en versant régulièrement des paiements par vous-même pour rembourser votre dette ou payer vos factures actuelles.



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