Le coût du crédit

Le coût du crédit


Quel est le coût véritable d’un emprunt?


Au Nouveau-Brunswick,  en vertu de la Loi sur la communication du coût du crédit, les prêteurs doivent obligatoirement indiquer le coût d’emprunt véritable d’un prêt ainsi qu’énoncer vos droits et obligations dans leur contrat de crédit.


Lorsqu’ils contractent un prêt, la plupart des gens supposent qu’ils en ont les moyens puisque leur demande a été approuvée. Malheureusement, ce n’est pas toujours le cas. Il faut s’assurer de connaître le coût d’emprunt véritable et déterminer combien de temps il vous faudra pour rembourser l’emprunt. Vous devez aussi vous assurer que les mensualités ne grèveront pas votre budget. 


Il est bon d’avoir un plan de remboursement avant de contracter un prêt.  Avant de signer le contrat, lisez-le attentivement et assurez-vous de comprendre les notions suivantes :




Principal/limite de crédit


Somme empruntée. Si vous faites un achat à crédit, le principal est le prix total du produit moins le versement initial ou la valeur de reprise, le cas échéant. Si la transaction de vente comprend la reprise d’un article ou d’un bien, veillez à ce l’article ou le bien repris soit clairement décrit dans le contrat et que sa valeur de reprise y soit indiqué.

Période d’amortissement

Durée de temps qu’il faut pour rembourser la totalité d’un emprunt, en supposant que le montant des mensualités et le taux d’intérêt ne varieront pas et qu’aucun versement ne sera manqué.

La période d’amortissement s’applique aux prêts hypothécaires et à d’autres formes de crédit, comme les prêts-auto, lesquels sont est une solution de financement de plus en plus populaire. Plus la période d’amortissement est longue, moins les mensualités sont élevées, en revanche, vous aurez à verser des mensualités plus longtemps et le coût d’emprunt sera plus élevé. Si vous choisissez d’étaler vos paiements sur une plus longue période, tenez compte des  intérêts supplémentaires encourus. Est-ce que le coût en vaut la chandelle?


Lorsque vous faites un achat à crédit, songez à la durée de vie utile de l’article. Est-ce que les mensualités dureront plus longtemps que l’article même? Tenez compte des intérêts et des frais associés à un achat à crédit. L’article pourrait finir par coûter beaucoup plus cher que sa valeur originale.  


N’oubliez pas que la période d’amortissement et la durée du prêt ne sont pas nécessairement identiques.


Durée du prêt

Période durant laquelle s’applique un taux d’intérêt fixe. La durée du prêt et la période d’amortissement ne correspondent pas toujours au même intervalle de temps. Si la durée du prêt est plus courte que la période d’amortissement, vous aurez à refinancer le solde de l’emprunt lorsque le prêt arrive à échéance.
 
Par ailleurs, le moment venu, il n’y a aucune garantie que le taux d’intérêt original sera retenu ni que vous serez admissible à un refinancement. De plus, si vous ne pouvez obtenir du financement, le bien que vous avez acheté à crédit peut être repris.
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Taux d’intérêt annuel

 L’intérêt est la somme que vous devez payer au prêteur pour l’usage de son argent. Le taux est exprimé en fonction du montant prêté. Ainsi, le coût d’emprunt d’une somme de 100 $ à un taux d’intérêt de 10 %, est de 10 $ par année.  N’oubliez pas qu’à ce montant peuvent s’ajouter  d’autres frais accessoires.

Frais financiers autres que l’intérêt

Frais qu’un prêteur peut percevoir en plus de l’intérêt.

Taux annuel en pourcentage (TAP)


Le TAP représente le coût annuel total de l’emprunt. Il tient compte du taux d’intérêt et des frais financiers autres que l’intérêt perçus par le prêteur. Lorsque vous vous renseignez sur les différentes possibilités de financement, comparez aussi les TAP, et non seulement les taux d’intérêt. Un taux d’intérêt moins élevé ne signifie pas nécessairement une meilleure affaire si les autres frais financiers sont élevés. En comparant le TAP de deux prêteurs, vous comparez des pommes avec des pommes.

Coût total du crédit (ou coût d’emprunt) 

Frais qui correspondent à la différence entre le coût d’un achat à crédit et celui d’un achat au comptant. C’est le coût véritable de votre emprunt, en supposant que vous respectiez les modalités de paiement et ne faites pas de versements anticipés. 


Le coût total du crédit vous aidera à déterminer si un achat à crédit en vaut la peine, ou s’il est préférable de mettre des sous de côté pour pouvoir payer au comptant. La plupart des gens ne pourront acheter une maison ou une voiture au comptant, mais ils pourront probablement épargner assez d’argent pour s’acheter des meubles, des électroménagers et des appareils électroniques.




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