Assurance sur les dettes

L’assurance sur les dettes pourra effectuer les paiements sur la dette à laquelle s’applique l’assurance au cas où vous ne seriez plus en mesure de le faire en raison de maladie, d’accident ou de décès.  Ce type d’assurance est aussi appelé assurance crédit, car elle effectue des paiements à la société à laquelle vous devez de l’argent. Dans la plupart des cas, le produit d’assurance est associé à un type de dette en particulier, par exemple un prêt hypothécaire, une marge de crédit ou un prêt.

Sachez que l’assurance crédit prévoit souvent des exclusions associées aux affections préexistantes comme l’asthme, l’hypertension artérielle ou une maladie du coeur. Lisez attentivement votre police et assurez-vous de bien comprendre ce qui est couvert.

Choses à faire avant de souscrire une assurance sur vos dettes :

  • Examinez la protection dont vous bénéficiez déjà — par exemple il se pourrait que vous soyez assuré par votre employeur, auquel cas vos dettes seront remboursées par l’assurance en cas de décès ou d’invalidité.

  • Comparez la protection offerte par d’autres options, comme une assurance vie temporaire, pour déterminer l’option qui répond à vos besoins et qui offre le meilleur rapport coût-efficacité.


Types d’assurance sur les dettes

  • Assurance vie sur la dette
    La compagnie d’assurance paye le solde impayé de la dette à laquelle s’applique l’assurance, advenant votre décès.
    Les primes sont fondées sur le montant initial de la dette. À mesure que vous remboursez la dette, les primes restent généralement inchangées, même si au fil du temps le montant du prêt ou de l’hypothèque à rembourser diminue.

    L’institution financière à laquelle l’argent est dû est le bénéficiaire de la police d’assurance vie créancier. La prestation de décès est versée à l’institution financière, et non pas à votre famille ou à vos héritiers.  Si vous voulez que votre famille ou vos héritiers reçoivent une prestation de décès si vous mourez, vous devrez acheter une assurance vie distincte.

  • Assurance contre les maladies graves sur la dette
    Dans la plupart des cas, l’assurance paie le solde impayé si vous recevez un diagnostic de l’une des maladies graves mentionnées dans la police ou le certificat d’assurance.  Chaque police ou certificat d’assurance précise les maladies couvertes et les exigences à satisfaire pour être assuré.  Les affections préexistantes ne sont généralement pas couvertes, mais certaines polices verseront des prestations, si vous n’avez pas souffert de la maladie pendant un certain temps, tel qu’il est mentionné dans les conditions applicables. Les primes sont fondées sur le montant de la dette.

  • Assurance invalidité sur la dette
    D’ordinaire, l’assurance invalidité couvre les paiements minimums requis de remboursement de la dette, pendant une période déterminée, durant le temps de votre incapacité. En général, elle ne rembourse pas le solde impayé au complet.  Toutefois, il vous appartiendra de payer le solde de vos comptes lorsque vous serez rétabli ou lorsque la période de couverture aura pris fin.

    Chaque police définit les types d’invalidité qui vous rendraient admissible à des prestations ainsi que les autres conditions applicables, y compris le montant des paiements et leur durée.  Lisez attentivement la police afin de savoir pendant combien de temps l'assurance couvrira les paiements minimums.

  • Assurance-solde de carte de crédit
    L’assurance-solde de carte de crédit consiste habituellement en une combinaison de produits d’assurance, y compris pour maladies graves, invalidité, perte d’emploi ainsi que l’assurance vie.  Si vous subissez une blessure ou une invalidité, ou si vous perdez votre emploi, la compagnie d’assurance fera les versements minimums requis sur votre carte de crédit, ou paiera un pourcentage déterminé (habituellement 3 à 5 %) du solde mensuel impayé.


    Si vous perdez la vie ou vous contractez une maladie grave, la compagnie d’assurance paiera le solde de votre carte de crédit dû au moment de votre décès ou maladie. Habituellement, les prestations sont versées pendant une période d’une durée maximale établie.


    La prime est portée directement à votre carte de crédit chaque mois, et elle est assujettie aux taxes provinciales ou territoriales applicables. Par ailleurs, si vous ne réglez pas le solde au complet, vous serez assujetti au taux d’intérêt de votre carte de crédit.  Le montant de la prime variera chaque mois, selon le solde dû : moins le solde est élevé, moins la prime est élevée.

L’assurance-solde de crédit est facultative et ne constitue pas une condition à remplir pour obtenir une carte de crédit.


 




Mieux comprendre les assurances, page  2-27, Agence de la consommation en matière financière du Canada, 2012. Reproduite avec l'autorisation du Commissaire  de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada 2013.



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